מהו ביטוח רכוש, ביטוח מבנים ודירות?

דרגו את המאמר

 

הגדרה:

ביטוח מבנים נעשה כאשר המבטח משלם לבעל הפוליסה פיצוי מוסכם, במקרה של נזק או תאונה בלתי צפויה למבנה, תמורת תשלום פרמיה מוסכמת, על פי תעריף מבנה (ללא התכולה).

אם הדירה או העסק נמצאים בבית משותף, נכלל בביטוח גם הרכוש המשותף בבית, לפי שיעור חלקו של המבוטח בו.

ביטוח מבנה כפוף ל"עקרון השיפוי", לכן המבוטח יפוצה בשיעור הנזק, עד לסכום הביטוח ולא מעבר לכך.

הפוליסה לביטוח מבנים מכסה סיכוני אש, ברק, התפוצצות, סערה, רעידת אדמה ונזקי טבע אחרים, פריצה, שוד, נזקי צנרת והצפות, נזקי מתקני הסקה, דוודים, מערכות סולריות ומתקני טלפון וחשמל השייכים למבנה הדירה,נזקי גוף ורכוש לצד ג', נזקים של כל החלקים הקבועים במבנה הדירה או שמחוברים אליה חיבור של קבע ועוד. 

 

ביטוח דירה הוא ביטוח למבנה ולתכולת הדירה המהווה הגנה בפני נזקים העלולים להגרם לרכושו של המבוטח.

ביטוח הדירה נחלק לשני חלקים:

1. ביטוח מבנה- ביטוח שמטרתו לפצות את בעלי הנכס מפני הסיכונים שצוינו לעיל. הביטוח כולל את שטח הדירה, מרפסות, החלקים היחסיים של המבוטח ברכוש המשותף של הבית המשותף, חלקים המחוברים לדירה כמו: דלתות, חלונות, דוודים וכדומה. סכום הביטוח הנדרש למבנה של דירה הוא סכום העלות של בנייתה מחדש ללא ערך הקרקע. במרבית המקרים, ניתן לבנות מחדש את הדירה, גם אם נגרם לה נזק חמור ולכן אין צורך לתמחר את ערך הקרקע בפוליסת הביטוח. עם זאת, קיימת גם אפשרות של הרחבת פוליסת הביטוח כולל ערך הקרקע השייכת למבנה.

ביטוח המבנה אינו כולל את ערך הקרקע, צמחייה, מחסנים, בריכת שחייה ורכוש אחר שאינו צמוד למבנה, וכן אותם חלקי דירה המשמשים לעסק בלבד.

משנדרש ביטוח לחלקי מבנה שאינם כלולים בביטוח הסטנדרטי, מומלץ לשבצם בין סעיפי הביטוח.

 

2. ביטוח תכולה- ביטוח זה מעניק כיסוי לרכוש המצוי בבית ולרכוש השייך לאחרים ונמצא באחריות המבטח (כפוף למגבלות סכום הביטוח). הביטוח חל גם במקרים נוספים כפי שצוינו לעיל. שווי התכולה נקבע על פי הצהרות המבוטח או באמצעות בדיקה המתבצעת על ידי סוקר עצמאי. שכר טרחת הסוקר משולם על ידי חברת הביטוח כשירות למבוטח.

ביטוח התכולה אינו כולל רכוש הנמצא בגינת הבית, בחדרי המדרגות וכדומה, ואינו כולל חפצי ערך, בעלי חיים, כלי רכב, נגררים, כלי שיט, כלי טיס, ניירות ערך, אגרות חוב, תעודות מניה, תעודות מלווה, חוזים ויתר מסמכים, כלי נשק וכדומה. עבור כל אלה יש לרכוש ביטוח נפרד, המהווה תוספת לפוליסה.

 

בעל דירה ובית חשופים לסיכונים שונים העלולים לגרום לנזקים כספיים משמעותיים:

למשל, שריפה, נזקי טבע, תביעה כנגד המבוטח במקרה ובו נגרם נזק לגופו או לרכושו של צד שלישי ומקור הנזק הוא בביתו של המבוטח.

 

חשוב לזכור כי שריפה עלולה לכלות את כל הרכוש ולהותיר את בני המשפחה חסרי כל כאשר פריטים בעלי ערך יאבדו לנצח.

כמו כן, חשוב לזכור כי עובדי משק בית, מטפלות, גננים וכדומה, יכולים להפגע גם במהלך עבודתם בבית המבוטח, ובמקרה זה יהיה על המבוטח לפצותם עבור הנזק, בסכומים גבוהים מעבר לתגמולי הביטוח הלאומי שישולמו להם.

 

לסיכום: ביטוח הדירות בישראל מבוסס על תנאי מינימום שנקבעו בתקנות לפי חוק פיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) התשמ"א- 1981, המהווה כחוק מגן עליו ניתן להתנות רק לטובת המבוטח.

תנאי מינימום אלה מתייחסים לביטוח נזק רכוש כנגד סיכונים מפורטים בלבד! ומכאן, מרחיבה כל חברת ביטוח את הפוליסה כראות עיניה, כך שיש מקום להשוות, לבדוק ולהתאים את הפוליסה הנחוצה למבוטח הספציפי.