פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה

דרגו את המאמר

חברות ביטוח רבות מציעות פוליסות ביטוח נגד אובדן כושר עבודה. מדובר בכלי יעיל להתכונן לקראת סיכונים בלתי צפויים, אולם צריך להכיר מקרוב את התנאים של פוליסה מסוג זה. כצפוי, חברות הביטוח מטילות שורה של מגבלות על המבוטחים.

ביטוח אובדן כושר עבודה הינו ביטוח אשר מטרתו לסייע לאדם אשר כושר עבודתו נפגע. פוליסה זו נועדה לסייע במקרים בהם המבוטח סובל בעקבות מקרה הביטוח מחוסר תעסוקה שנובע מסיבות רפואיות בלתי צפויות.

צריך לדעת להבחין בין ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח תאונות עבודה. הביטוח לאובדן כושר עבודה הינו מקיף יותר, והוא מאפשר למבוטח לקבל פיצוי בגין הפסד השתכרות, גם אם התאונה התרחשה שלא במסגרת עבודתו. להלן נתאר מספר סוגיות שמעורר ביטוח אובדן כושר עבודה, סוגיות חשובות שעל המבוטח להכיר אותן בטרם הוא מחליט לרכוש את הביטוח, כמו גם במקרה ומתרחש המקרה הביטוחי וחברת הביטוח מסרבת לשלם לנפגע את התגמולים.

תקופת הזמן שעליה ניתן הפיצוי

סעיף חשוב בפוליסת ביטוח מסוג זה, זהו הסעיף שמסדיר את המועד שממנו חברת הביטוח צריכה לשלם את תגמולי הביטוח. ברוב פוליסות הביטוח, מצוי סעיף שקובע כי הפיצויים ישולמו רק במידה ואובדן כושר העבודה נמשך יותר משלושה חודשים. כלומר, במידה ואדם נפגע ונעדר מעבודתו במשך חודשיים וחצי, הוא לא יהיה זכאי לקבל את הפיצוי. יש לציין כי ניתן להרחיב את הכיסוי הביטוחי כך שהפיצויים יתקבלו כבר מהחודש הראשון, אך כמובן שדרישה כזו תייקר את גובה הפרמיה שהמבוטח צריך לשלם.

דרישת ה"עיסוק הסביר"

רוב פוליסות הביטוח מתנות את תשלום הפיצויים בכך שהמבוטח אינו יכול לעסוק בתחום בו עסק לפני התאונה, או בכל "עיסוק סביר אחר המתאים לניסיונו, השכלתו והכשרתו". סעיף זה של העיסוק הסביר נתון לפרשנות רחבה מאוד, בעיקר כאשר מי שנדרש לפרש אותו זוהי חברת הביטוח. כך לדוגמה, לא פעם חברת הביטוח טוענת כי האדם שאינו מסוגל להמשיך בעיסוקו, יכול לשמש כשומר במקום עיסוקו וזהו עיסוק סביר.

ההלכה הקובעת לעניין העיסוק הסביר האחר קובעת כי אין צורך שתהיה זהות בין עיסוקו של המערער לפני התאונה ובין עיסוקו לאחר התאונה. אולם, עיסוק סביר אחר צריך להיות הולם להשכלתו של המבוטח, הכשרתו וניסיונו. עיסוק סביר הינו עיסוק שכל אדם סביר, בעל הכישורים של המבוטח הספציפי, היה רואה בו עיסוק חילופי שווה ערך לעיסוק הקודם. עיסוק זה צריך להתאים לכושר ההשתכרות הקודם, כמו גם לאורח חייו של המבוטח לפני אובדן כושר ההשתכרות. ככל שסוג ההתמחות של העובד צר יותר ודורש מומחיות רבה יותר, כך קשה יהיה יותר למצוא עיסוק סביר אחר שיהלום את מי שאיבד את כושר העבודה.

ניתן להתמודד עם תנאי זה כאשר מגדירים את העיסוק של המבוטח בצורה ברורה וצרה יחסית, או שניתן לרכוש פוליסת ביטוח ללא תנאי העיסוק הסביר. מובן שגם במקרים מסוג זה, הפרמיה עבור הביטוח תהיה גבוהה יותר מהביטוח הבסיסי.

היקף הכיסוי הביטוחי

הכיסוי הביטוחי בפוליסות הביטוח של אובדן כושר עבודה עומד בדרך כלל על 75% מההכנסה של המבוטח טרם התרחשות התאונה. לא ניתן למצוא כיסוי ביטוחי גבוהה יותר, וזאת בשל חקיקה שאוסרת על כך. לעומת זאת, ניתן למצוא פוליסות ביטוח עם כיסוי ביטוחי נמוך יותר, ביטוח שלגביו הפרמיה המשולמת אמורה להיות נמוכה יותר.

לסיכום, ביטוח עבור מקרה של אובדן כושר עבודה הינו ביטוח חשוב, שיכול להבטיח למבוטחים להמשיך את רמת חייהם גם אם כושר עבודתם נפגע, בין אם לתקופה קצובה ובין אם לתקופה קבועה. כאשר מתקשרים בביטוח מסוג זה, צריך להיות מודעים לכל המכשולים שחברות הביטוח מערימות על המבוטחים, וזאת על מנת להבטיח שביום בו יופעל הביטוח, ונקווה כי יום זה לעולם לא יגיע, חברת הביטוח אכן תשלם לנו את הפיצוי המגיע.